Častým tématem spojeným s hypotékou je na jakou dobu si tento proudukt nastavíme. Klienti většinou požadují se “zátěže”, ve formě hypotéky, zbavit co možná nejřívea tak často pokukují i po kratšších splatnostech hypoték - např. 20 nebo 25 let.Okolnosti jako výše ceny nemovitostí spolu s  měsíční dispozice volných prostředků, pak většinu dnešních klientů dovedou k volbě v podobě 30ti leté splatnosti hypotéky. 

Při dnešních úrokových sazbách (cca 1,8 % p.a. ) , za naivního předpokladu, že tyto by vydržely pocelých 30 let, by standardní klient přeplatil řádově 30-35 % z půjčené částky. Pokud by pak průměrná sazba byla dvojnásobná oproti dnešním  minimálním sazbám ( tedy na cca 3,5 % p.a. ) pak by přeplatek stejné hypotéky za zmiňovaných 30 let činil řádově 60-65 % z celkové půjčené částky. 

Jaké je tedy řešení ? Povinou splátku, tedy hypotéku, minimalizovat a tedy natáhnout na ideáních 30 let ( něktére banky umožňují i 40 let, ale to už je spíše dvougenerační hypotéka…) a tím mít k dispozici maximumm možných prostředků na vyřešení své bytové potřeby a zárověň mít i nižší splátku. Zároveň, ale s hypotékou si začít pravidelně odkládat prostředky a vytvářet tak rezervu na dřívější splacení této hypotéky.

Pokud se vrátíme k výše uvedenému příkladu - hypotéka na 1 mil.Kč s dnešní sazbou 1,84 % ( počítáno jako neměnnná po dobu 30ti let ) a k tomu pravidelně odložená 1.000 Kč se zhodnocením 5 % p.a. by nám dokázla naakumulovat finanční prostředky na splacení hypotéky za cca 20 let.

Kolik bycho tedy reálně ve výše uvedeném případě ušetřili?  Splacení o 10 let dříve = úspora cca 30.000 Kč. To je fajn. Dále můžemem započítat i jakousi kompenzaci již zaplacenýh úroků z hypotéky oproti vydělaným úrokům našich rezerv. Tento rozdíl by pak činil mínus cca 100.000 Kč. Co by se dalo rovněž započítat, je hypotetický výnos ze splátky, kterou už po 20 tém roce nemusíme platit do hypotéky, ale můžeme si nechat někde na 10 let zhodnocovat. Počítejme také výše předpokládaných 5 % p.a. - výnos takovéto pravidelné invetice pak činí cca 125.000 Kč. Tzn., že celá tato kombinace reálných i potencionálních výnosů nám, při uvažovaném scénáři, pokryje komplet náklady hypotéky.

Všechno výše uvedenéje samozřejmě jen hrubé, ale koncepční počítání. Nemůžeme samozřejmě spoléhat na to,že sazby hypotéky budou 30 let stejné, ani že úrok z našich úspor bude stále 5% p.a., dále nejsou započteny daňové úspory ze zaplacených úroků a rovněž i naše příjmy se budou v příštích 30ti letech měnit, takže i výše úložky do rezerv se může v průběhu času měnit.

Závěrečné doporučení i přesto zní, odkladát si v dobrých i průměrných časech co možná nejvíce prosředků do střednědobých až dlouhodobých rezerv, jednou přijdou zcela očividně i časy horší až podprůměrné. Jestli pak v tom případě potřeby splatíme hypotéku o 1, 5 nebo 15 let dříve je pak v každém případě reálnou úsporou našich prostředků !